Assurance de remplacement du revenu en cas d'invalidité
Des accidents ou des maladies peuvent survenir à tout moment. Est-ce que vous et vos employés avez une police d'assurance de remplacement du revenu pour protéger votre mode de vie actuel ?
L’assurance de remplacement du revenu en cas d’invalidité vise à indemniser un employé pour la perte de revenu due à une absence du travail. Une invalidité peut découler de plusieurs causes, notamment une blessure, une maladie grave ou un problème de santé mentale.
En général, cette assurance remplace entre 60 % et 85 % du revenu régulier, jusqu’à concurrence d’un montant maximal, pendant une période déterminée si votre employé :
- Ne peut temporairement pas travailler; ou
- Souffre d’invalidité permanente en raison d’une blessure ou d’une maladie.
La durée d’une invalidité peut être de courte ou de longue durée.
Invalidité de courte durée
L’assurance invalidité de courte durée est conçue pour fournir des prestations d’invalidité immédiates aux employés qui sont incapables de travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie. Les prestations d’invalidité de courte durée sont généralement payables pendant une période de 4 à 6 mois, qui coïncide avec les périodes d’attente pour l’invalidité de longue durée. La prestation remplace un pourcentage de la rémunération hebdomadaire de l’employé jusqu’à concurrence d’un maximum déterminé. Une fois la fin de la période de couverture atteinte, l’employé peut passer à l’assurance invalidité de longue durée tant qu’il continue de répondre à la définition de l’invalidité totale.
Les régimes d’assurance invalidité de courte durée qui répondent aux exigences établies par Emploi Canada sont admissibles à une réduction des cotisations d’assurance-emploi.
Invalidité de longue durée
L’assurance invalidité de longue durée procure aux employés un revenu de remplacement en cas d’invalidité causée par une maladie ou un accident. Si un participant au régime est incapable de travailler en raison d’une invalidité, un pourcentage de son revenu est payable chaque mois après le délai de carence. Ces indemnités mensuelles de remplacement de revenu permettent aux employés de subvenir à leurs besoins essentiels et de maintenir leur niveau de vie.
Le montant de la couverture disponible est habituellement exprimé en pourcentage des gains mensuels. La couverture est garantie médicalement jusqu’à un certain seuil, appelé maximum sans preuve. Une protection supplémentaire est souvent offerte jusqu’à concurrence d’un maximum global déterminé, sur présentation d’une preuve d’assurabilité médicale.
La probabilité de devenir invalide au moins une fois avant l’âge de 65 ans, pour une période de 90 jours ou plus, est d’environ 1 sur 3.
La plupart des gens n’ont pas les moyens de poursuivre leur mode de vie sans avoir un revenu pendant une période prolongée. Par exemple (comme le montre le tableau ci-dessous), un particulier de 30 ans qui gagne 75 000 $ par année, son revenu total pour la période allant jusqu’à 65 ans, sans tenir compte des ajustements pour inflation, serait de 2 625 000 $
| Revenu annuel | 30 ans Gains totaux jusqu’à 65 ans | 40 ans Gains totaux jusqu’à 65 ans | 50 ans Gains totaux jusqu’à 65 ans |
|---|---|---|---|
| 75 000 $ | 2 625 000 $ | 1 875 000 $ | 1 125 000 $ |
| 100 000 $ | 3 500 000 $ | 2 500 000 $ | 1 500 000 $ |
| 125 000 $ | 4 375 000 $ | 3 125 000 $ | 1 875 000 $ |
| 150 000 $ | 5 250 000 $ | 3 750 000 $ | 2 250 000 $ |
| 200 000 $ | 7 000 000 $ | 5 000 000 $ | 3 000 000 $ |
Votre mode de vie dépend du revenu que vous générez. Si une maladie ou une blessure vous empêche, vous ou un employé, de travailler pendant une période prolongée, la perte de revenu aura une incidence importante sur votre mode de vie et sur votre capacité à subvenir à vos besoins ou à ceux de vos proches.
L’assurance de remplacement du revenu en cas d’invalidité est une protection cruciale. Il vous procure un revenu mensuel pendant que vous êtes incapable de travailler et peut être utilisé pour maintenir le style de vie de votre famille, couvrir vos dépenses quotidiennes, payer vos factures médicales et plus encore, afin que vous puissiez vous concentrer sur votre rétablissement sans avoir à vous soucier de vos finances.
BFL CANADA peut vous aider à comprendre les options qui s’offrent à vous et à concevoir le programme d’assurance de remplacement du revenu en cas d’invalidité idéale pour votre entreprise.
Pour en savoir plus sur l’assurance de remplacement du revenu en cas d’invalidité, nous vous invitons à communiquer avec l’un de nos conseillers.
